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民间借贷有了新尺度
作者:hhai3w.com  更新时间:2018-05-07 19:14:11
  长期以来,大规模的资金游离于金融监管之外,重大威胁金融保险。一些放贷人非法拆借、以贷养贷的违规行为,实际上使银行信贷资金异化为民间借贷资金,一旦产生风险,会向银行体系传递,容易引发一系列风险。此次印发《通知》的起点恰是为了保护经济金融秩序,防备金融风险

  近年来,民间借贷发展迅速,而且以暴力催收为重要特色的非法运动愈演愈烈,由此引发的恶性事件屡见报端,严格捣蛋了经济金融秩序跟社会秩序,妨碍了畸形金融活动健康发展。

  日前,中国银保监会等局部联合印发了《对规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》(以下简称《通知》),对非法金融举动亮剑,对民间借贷行为作出规范。

  借贷资金必须自有正当

  长期以来,民间借贷游离于金融监管之外。西南财经大学此前发布的中国民间金融发展报告显示,民间借贷资金范围已高达数万亿元之巨。如此大规模的资金游离于金融监管之外,严重威胁金融安全。一些放贷人非法拆借、以贷养贷的违规行为,实际上使银行信贷资金异化为民间借贷资金,一旦发生风险,会向银行体系传递,轻易引发一系列危险。

  此次印发《通知》的出发点正是为了维护经济金融秩序,防范金融风险。据银保监会有关部门负责人介绍,《通知》进一步明确了民间信贷规则,恳求相干部门和机构严厉实行《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》及《非法金融机构和非法金融业务活动撤消办法》等法律标准,未经有权机关依法批准,任何单位和个人不得设破从事或者主要从事发放贷款业务的机构,或以发放贷款为日常业务。

  《通知》还对民间借贷中出借人的资金作出了规定,出借人的资金必须是其合法收入的自有资金,禁止接受或变相接收别人资金用于借贷。民间借贷一旦产生纠纷,应当按照《最高人民法院对于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》处理。根据最高法的规定,借贷双方商定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人依照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。若借款人要求出借人返还已支付超过年利率36%部分的成本,国民法院应予支撑。

  另外,《通知》还严禁银行业金融机构从业人员作为主要成员或实际操纵人,发展有组织的民间借贷。这也是2017年原中国银监会下发通知,强调银行业金融机构和从业职员不得从事民间借贷、违规担保和非法集资活动后,就银行业金融机构从业人员不得从事民间借贷相关活动再次宣布的一道“禁令”。

  对暴力催收行为说“不”

  尺度民间借贷,对防范金融危险存在主要意思,其基础出发点是为了切实保障公民民众合法权力,维护经济金融秩序跟社会牢固。此次《告知》清楚严厉打击的非法金融活动包括暴力催债以及面向在校学生的非法贷款。

  一位曾遭遇过暴力催收的“打工族”告诉记者,他去年在某现金贷APP平台上借过1000元,因为不迭时还款,有时深夜十一二点都会接到催债电话。“通过这些借贷平台借钱很快,有的1天到账,有的只有多少个小时。一旦无奈还款,平台就会采取"呼去世你"的方式,打爆借款人的手机。”他说。

  因催收导致的极其事件也屡见报端,今年以来媒体就报道过多起此类事件。一位19岁女孩陷入现金贷泥潭,母亲借遍意识的人,拆东墙补西墙还了10余万元后,因压力太大服农药自残;一名25岁理工科硕士在旅社自缢身亡。家人从其手机中发现13个网贷APP,累计5万多元债务。

  有学者分析指出,目前高利贷越来越集中于高风险的放款人和借款人,这两类人博弈的结果使得一些非通例手腕涌当初借贷纠纷的处置中,最终使印子钱浮现涉黑倾向,很容易导致恶性事件。从目前的法律划定看,如果高风险的借款人违约,放贷者对他们几乎束手无策,所以一些高利贷放款人可能就会利用非常规手段催债。

  由于一些暴力催债手段极其恶劣,造成的社会危害十分重大,必需动摇严厉打击。此次《通知》对暴力催债的行为说“不”,明白要严厉打击以故意侵害、非法拘禁、侮辱、恐吓、要挟、骚扰等非法手段催收贷款。

  另外,“校园贷”也被《通知》纳入严厉打击的范畴。此前有媒体报道,有在校学生用裸照贷款,当无奈及时还款时,放贷人便以公开裸照为由逼迫,并酿成惨剧。

  针对这些问题,《告诉》请求严格打击面向在校学生非法发放贷款,发放无指定用途贷款,或以供应服务、销售商品为名,实际收取高额本钱(费用)变相发放贷款行动。

  规范发展需多方施策

  因为民间借贷活动情况复杂、波及方方面面,监管难度很大。比喻,管理暴力催收,不仅需要加大打击力度,而且须要从源头治理;严禁“校园贷”,在规范相关借贷平台的同时,还要加大宣扬教诲力度,需要各方集思广益。

  规范民间借贷需要从源头规范,改良金融服务是主要举措之一。《通知》明确要求,各银行业金融机构以及经有权部门批设的小额贷款公司等发放贷款或融资性质机构应依法合规经营,强化服务意识,采用切实措施,开发面向不同群体的信贷产品。改进金融服务,加大对实体经济的资金支持力度,为实体经济发展创造良好的金融环境,有效畅通金融服求实体经济渠道,服务供给侧结构性改革。

  另外,《通知》还要求地方人民政府以及有关部门要加强协调配合,依法履行职责;银行业监视管理机构、公安机关、工商和市场监管部门、人民银行等有关单位要及时向社会公布典型案例,加大宣传教导力度,强化风险警示,增强广大人民干部的风险防范意识。

  一位长期关注民间借贷的律师对记者表示,民间借贷维权难,利率不透明,证据不足是重要起因。除了要加强宣传,让大家明白高利贷的利率限度、法律规定等之外,借贷人要留心保留相关证据,方便将来维权。

  经济日报?中国经济网记者 陆 敏

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